Vad är Privatlån?
Ett privatlån har många namn. Ibland används det slarviga begreppet banklån vilket egentligen är helt felaktigt då det likaväl kan avse ett bostadslån eller billån. Fackspråk som blancolån och lån utan säkerhet kan också förekomma. Blancolån är egentligen exakt samma sak som privatlån, bara olika begrepp.
Vad är privatlån? Lån utan säkerhet
Lån utan säkerhet är vad som ofta kännetecknas ett privatlån. Till skillnad från exempelvis bolån där bostaden fungerar som pant och säkerhet för lånet. Därför kan man köpa exakt vad man vill för pengarna vid ett privatlån eller konsumtionslån som också används. Eftersom långivaren inte kan kräva att denna pryl säljs för att få in pengar till återbetalningen.
Vill man således köpa rysk kaviar för 100 000 kronor så går det bra vid ett konsumtionslån. Men absolut ingenting vi skulle rekommendera. Sådana typer av lån bör till exempel istället gå till betala av handpenning vid köp av bostad eller renovering av bostad.
Krav vid lån
För att få ett lån beviljat måste ett antal olika krav uppfyllas. De grundläggande villkoren kan skilja sig åt hos olika banker och långivare men vi kommer här nedan behandla de allra vanligaste kraven.
Grundläggande krav hos alla banker och långivare är att personen som ansöker om lånet måste vara myndig, det vill säga 18 år gammal. Vilket även är lagstadgat. Vissa banker har däremot höjt åldern för låntagaren till 20 år och till och med 22 år i vissa fall. Eftersom banker anser att 18 åringar inte är brådmogna nog att ta sådana avgörande beslut som att ansöka om lån och dylikt. Och dessutom har inte 18 åringar ens gått ut gymnasiet och har således inte fast inkomst.
Ett annat krav är att privatpersonen ska ha en stadigvarande inkomst, antingen från jobb eller pension. Det behöver inte nödvändigtvis röra sig om en fast anställning. Kan x-antal timmar bevisas varje månad så kan det fungera också. Minimi inkomsten varierar men 10 000 kronor är bland de lägsta vi sett. Allt beror på hur stor summa du har tänkt att ansöka om. Det rör sig om en stor skillnad på inkomstkravet vid lånesummor om 50 000 eller 300 000 kronor.
Vid en eller flera betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden så är det nästintill lönlöst att ens lämna in ansökan om ett privatlån. I stort sett alla långivare och banker kommer avslå det. Däremot har det dykt upp ett par stycken långivare som specialiserat sig på detta och gjort några undantag. Dock måste alltid en skuld vara betald hos Kronofogden.
Uppfylls alla kraven hos en bank så är det fortfarande inte helt säkert att man beviljas ett lån. Det är i slutändan kreditprövningen som avgör. Där spelas din arbetssituation, tillgångar och skulder in och ger dig ett slutgiltigt betyg som ligger till grund för det beslut långivaren tar.
Rent generellt är kraven för privatlån relativt höga. Fall man exempelvis jämför med ett bolån eller billån där det alltid lämnas en säkerhet. Och vid till exempel ett snabblån eller SMS-lån lånet så relativt litet att kraven på låntagaren sänks betydligt.
Lånestorlek och löptid
Ett privatlåns storlek skiljer sig markant åt hos de olika kreditinstituten. De största banker kan bevilja ett privatlån på upptill 350 000 kronor medan mindre långivare kan ha betydligt lägre summor. Hos mindre kreditinstitut kan maxtaket för ett privatlån ligga på runt 50 000 kronor. Så som ni ser skiljer det sig väldigt mycket åt. Därför gäller det att hålla utkik, undersöka och jämföra flera olika lånegivare. Det är likadant med minsta summa att låna. Hos banker brukar minsta lånesumman variera från 20 000 kronor ner till 10 000 kronor. Medan mindre långivare kan acceptera ett par tusenlappar som lägst. Ofta brukar ett sådant litet lån ha ett samband med de långivare som har ett lägre maxtak. Det brukar allt som oftast röra sig om samma kreditinstitut. Det ska tilläggas att lån likt dessa ofta är klart dyrare.
Löptiden för ett privatlån kan ligga någonstans mellan 1 – 12 år beroende på var man ansöker. Ju större maxtaket är för ett lån desto längre brukar löptiderna vara. Banker och större kreditinstitut brukar ofta erbjuda större maxtak och längre löptider. Medan till exempel långivare med 50 000 kronor i maxtak brukar ha runt 5 år i löptid.
Låneskydd
Vissa långivare erbjuder ett så kallat låneskydd till sina kunder. Låneskyddet fungerar som en typ av försäkring som tickar in när man har problem att betala tillbaka lånet. Det krävs dock av anledningar som man själv inte kan råda över. Som till exempel att du blir av med jobbet eller blir sjukskriven. Av sådana förfärliga anledningar kommer försäkringen gå in och täcka de kostnader som lånet medför. Oftast brukar man behöva vara sjukskriven i minst en månad för att försäkringen ska ticka in.
Vem som helst får inte teckna ett låneskydds-försäkring utan det ställs relativt höga krav på låntagaren. Man måste varit fullt frisk under en längre period samt även haft en längre fast anställning. Man får inte heller teckna försäkringen fall man vet att man ska bli uppsagd inom en snar framtid. Ett låneskydd brukar inte börja gälla från dag ett vid tecknandet av ett privatlån med försäkring utan brukar ticka in efter en period. En låneskydds-försäkring brukar kosta en viss procent av totala månadskostnaden för lånet.
Privatlån vs Bostadslån
Många tror att privat- och bostadslån är ungefär samma sak men så ligger det inte riktigt till. Skillnaderna är faktiskt väldigt stora mellan de vanligaste lånen i Sverige. Ett privatlån tas utan säkerhet till skillnad från ett bostadslån där bostadsköpet fungerar som en säkerhet för banken eller långivaren.
Ett bolån har mycket högre maxtak på lånet på grund av just bostaden som pant och säkerhet. Och på grund av det innebär det att privatlånet ofta har sämre villkor till låntagaren.
Och slutligen som tidigare nämnt att så kan man använda privatlånet till vad som helst. Till skillnad från ett bostadslån som vid köp av bostad eller renovering/utbyggnad av en bostad.
Speciellt användningsområde för privatlån
Eftersom bolånetaket bara berättigar att man får belåna 85 % av husets värde så måste resterande 15 % betalas på annat sätt. Har man inte råd att betala handpenningen kontant så väljer många att betala resterande lån med hjälp av just ett privatlån. Eftersom privatlånet inte går under lagen om bolånetaket. Fördelen med att använda sig av ett privatlån eller blancolån är för att det går relativt snabbt att få det beviljat. Till skillnad från exempelvis ett bolån som har väldigt lång process. Förut kallades ett sådant här lån för topplån men det begreppet är förlegat.
Läs även vårt inlägg om sms-lån.